Perito propio frente al de la aseguradora. Los plazos del artículo 38 que deciden la indemnización

Tienes un siniestro, la aseguradora manda a su perito y la cifra que te ofrecen no se parece a lo que has perdido. Puedes discutirlo por teléfono y por correo. La ley prevé además otra salida, menos conocida, que es poner tu propio perito frente al de la compañía. Funciona con plazos muy cortos, y quien se despista en uno de ellos puede quedar atado a la cifra del otro.

El procedimiento está en el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro, con apoyo en otros artículos de la misma ley. Estos son sus pasos y los plazos que marca la norma.

Antes de los peritos. Comunicar y esperar el pago mínimo

El siniestro se comunica a la aseguradora en siete días desde que lo conoces, salvo que la póliza dé más plazo (artículo 16). Después, en los cinco días siguientes a esa comunicación, el artículo 38 pide al asegurado una relación por escrito de lo que había al tiempo del siniestro, de lo que se ha salvado y su estimación de los daños. Probar que los bienes existían te corresponde a ti, aunque la póliza juega a tu favor como presunción cuando no puedes aportar pruebas mejores.

La aseguradora, por su parte, tiene que pagar en cuarenta días desde que recibe la declaración el importe mínimo de lo que pueda deber según lo que sepa (artículo 18). Si en ese plazo no hay acuerdo sobre el importe, se abre la vía de los peritos.

Cada parte nombra su perito, y hay ocho días

Sin acuerdo, cada parte designa un perito y la aceptación de cada uno tiene que constar por escrito. Aquí está la regla que más pesa. Si una de las partes no designa el suyo, la otra puede requerirla, y desde ese requerimiento tiene ocho días. Si no lo hace, se entiende que acepta el dictamen del perito contrario y queda vinculada por él.

La regla funciona en las dos direcciones. Un asegurado que nombra perito y requiere a la compañía la obliga a moverse. Un asegurado que recibe el requerimiento y lo deja pasar se queda con la cifra del perito de la aseguradora.

Acuerdo de peritos o tercer perito

Si los dos peritos llegan a un acuerdo, lo recogen en un acta conjunta con las causas del siniestro, la valoración de los daños, las demás circunstancias que influyen en la indemnización y la propuesta del importe líquido.

Si no se ponen de acuerdo, las partes designan de conformidad un tercer perito. Si tampoco se ponen de acuerdo en eso, se puede pedir su nombramiento por jurisdicción voluntaria o ante notario. El dictamen se emite en el plazo que fijen las partes o, si no lo fijan, en treinta días desde que el tercer perito acepta. Vale lo que decidan por unanimidad o por mayoría.

Treinta días para la compañía, ciento ochenta para ti

El dictamen se notifica a las partes y las vincula, salvo que alguna lo impugne en los tribunales. La aseguradora tiene treinta días desde la notificación. El asegurado tiene ciento ochenta. Pasados esos plazos sin acción, el dictamen queda firme.

Si se impugna, la aseguradora tiene que pagar al menos el importe mínimo del artículo 18. Si no se impugna, paga lo que han fijado los peritos en cinco días. Y si tarda y el asegurado tiene que reclamarlo judicialmente, la cantidad se incrementa con los intereses del artículo 20, desde que el dictamen quedó firme para la aseguradora, y con los gastos del proceso.

Quién paga a los peritos

Cada parte paga a su perito. El tercer perito y los demás gastos de la tasación se reparten por mitad, salvo que una de las partes haya provocado la peritación con una valoración manifiestamente desproporcionada, porque entonces los paga ella sola (artículo 39). Si se trata de un siniestro de riesgos extraordinarios que paga el Consorcio de Compensación de Seguros, su reglamento deja fuera los honorarios de los profesionales que designe el asegurado para peritar los daños (artículo 7 del Real Decreto 300/2004).

Por eso el perito propio suele tener sentido cuando la diferencia en juego es grande, y aun así no garantiza recuperarla. En una diferencia pequeña, los honorarios se pueden comer lo que se recupera. Es la primera cuenta que hay que hacer, antes incluso de designar a nadie. Sobre honorarios en general, aquí explico por qué no los cobro por horas.

Lo que los peritos no deciden

Los peritos del artículo 38 valoran los daños y proponen el importe. Si la compañía niega que el siniestro esté cubierto, esa discusión es jurídica y depende de lo que diga la póliza. Así se ha visto con los cierres de la pandemia, en los que el Tribunal Supremo, en Pleno, rechazó en 2025 la cobertura de pérdida de beneficios en las pólizas que examinó (sentencias 602, 603 y 604/2025). Lo cuento en el caso de la pizzería de Girona.

Antes de nombrar perito conviene, por tanto, tener claro que la compañía discute cuánto y no si paga. Para eso sirve la lista previa antes de reclamar al seguro.

Pérdida de beneficios. Donde la discusión es de números

Cuando el siniestro para el negocio, la reclamación no es solo la reparación. Es también lo que se ha dejado de ganar y los gastos que siguen corriendo con la persiana bajada. El artículo 66 permite asegurar la pérdida de beneficios y los gastos generales que la empresa tenga que seguir soportando si queda paralizada a consecuencia de los acontecimientos delimitados en el contrato.

Ahí el perito de la compañía y el del asegurado pueden partir de los mismos papeles y llegar a cifras muy distintas. Las diferencias suelen estar en cuatro sitios. Qué margen se toma como base (lo explico en margen bruto o beneficio neto). Qué gastos siguen y cuáles se ahorran con la parada. Cuánto dura el periodo que se indemniza. Y qué habría pasado con el negocio sin el siniestro, con su estacionalidad y su tendencia. Y sobre la cifra resultante se aplica la regla proporcional si hay infraseguro, salvo que la póliza la excluya (artículo 30), y la franquicia que fije el contrato. Es trabajo de contabilidad y de método, el mismo que hay detrás de cualquier lucro cesante por siniestro.

Mi trabajo en estos casos es revisar la cifra de la compañía con la contabilidad del negocio, decir dónde se separa de la realidad y por cuánto, y sostenerlo frente al otro perito. Si la diferencia no justifica el coste, también lo digo.